理财，勿入关键日期“时点坑”

刚刚过去的端午假期，本市多家中小银行推出了预期收益较高的节日款理财产品。然而，一些消费者因为不知道银行对理财产品认购和赎回时点的规定，折腾一番后并没有拿到预期的高收益，只得到了活期存款的收益。理财业内人士提示，人们应多了解理财产品的关键日期，不要踏入错误的时点、进行错误的操作。

市民沈先生在端午假期的前一天赎回此前买入的银行现金管理型理财产品，产品说明书显示资金T+1到期，即端午节当日到期。而假期里，该笔理财资金在手机银行里一直显示为“在途”，直到假期结束后的第二个工作日才显示资金到账，而他中意的预期高收益节日款银行理财产品此时已经售罄。他向银行理财经理投诉时被告知，产品说明书中显示的T+1到账时间是指正常工作日的次日，而端午假期和周末都被银行电脑系统认定为不是正常工作日。为了避免这种情况的发生，银行理财经理建议沈先生购买到账时间为T+0的现金型理财产品，或者以后注意在假期的前两天赎回产品，避免耽误使用时机。

无独有偶，市民沈女士在端午假期前一天下午认购了一款银行理财产品，后来发现另一家银行在售的假日款理财产品更令她心动，于是想撤回认购命令。但是她在当日下午4时左右发出撤回命令后，资金一直显示“在途”。直到假期结束之后，她才了解到起初买的那款产品的认购命令确实被银行系统撤销了，但是另一家银行的热门产品这时也已经售罄，这通折腾令她懊恼不已。记者联系该银行了解到，这种操作是银行电脑系统按相关规定处理的，理财经理当时无法人工帮助客户撤单。

专业理财业内人士指出，国内金融机构的结算制度一般都是T+1。受监管要求，市场上可实现资金到账T+0的理财产品数量很少。普通人一般没注意到账时间的详细规定。此外，银行设计的理财产品到期日与到账日有区别，两个日期中间存在时间差，这个时间差为理财产品的清算期，而清算期是没有利息的。

理财到期日是指理财产品运作到期的后时限，是理财账户的所有资产到期或者卖出兑付资产本息的日期。到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。银行一般约定在理财产品到期日后1至3个工作日将本金及预期年化收益划入客户的账户。如果赶上节假日，那么这笔钱就会延迟到账。

另外值得人们注意的是，很多银行只对工作日15时之前撤销认购理财产品的命令在当日处理。客户如果在15时之后撤销认购命令，又赶上次日是假期，那么在此期间客户的资金将处于被银行“锁定”的状态，只能按活期存款计息，被沉淀到了银行里。（津云新闻编辑孙畅）

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