苦辣酸甜 揭秘保险调查员

漫画 浸水

最近有部名叫《守护神之保险调查》的电视剧在网络上热播，剧情是讲述有关保险调查员的故事，这里所有棘手、危险、离奇的保险事故交到他们的手中，总是能抽丝剥茧，找出真相。

电视剧的热播也把“保险调查员”这份工种推向大家视野中。不少人对这个职业充满好奇。其实，在我们生活中，也有“保险调查员”这样的工种。日前，记者走近保险调查员，去了解他们的工作状态。

酸 不寻常的选择

8年前，很多人还觉得医生是个“金饭碗”，可以救死扶伤，挽救生命。不过对于张远来说，他抛下了这个“金饭碗”，做出了一个“不寻常”的选择。

医学院毕业后，张远从医6年，而后转行成为保险调查员，这一干就是8年。

见到张远时，已经是晚上8点，他刚从宝坻区的一个村子里结束理赔调查赶回公司，带着一身寒气。“这个时间没下班其实挺正常的。”张远一边说话，一边脱下两件羽绒服，又撕去贴在身上的三个暖贴。“这都是老婆让贴的。”张远笑着说。

在张远看来，很多人不理解他的选择，也不理解他的工作，这让他时常有些酸楚。尤其是参加同学聚会时，昔日的同窗中已经有人成为医学领域的专家。“我不后悔这样的选择。”张远说，医生的工作是挖掘病因，而保险调查员的工作则是追求真相。

“或许是跟我性格有关系吧。”张远说。他自认为自己是个爱较真的人，喜欢追根究底。“其实我所接触的寿险类保险调查员，包括我的同事们，多数都是医学专业毕业，从事过医生或者法医的工作。”

保险调查员的工作不是想象中的那样简单，甚至对从业者也有一定的要求。

“作为保险调查员，除了需要掌握医学、保险、法律方面的知识，还得懂得察言观色。”有了相应的专业知识，才能了解被保险人描述发病症状、就诊过程和事故经过是否符合医学常识，学会察言观色，才能初步判断被保险人是否隐瞒真相。这些对准确判断案件的真实性来说，缺一不可。

在针对不同调查对象的调查取证中，张远总会听到这样的声音：“人家都生病了，怪可怜的，有什么好调查的？”“保险公司这么有钱还不赶紧赔偿，调查肯定是为了省钱！”面对这些不理解，张远说：“其实我们的调查也无非是了解真相，还原事实。同时尽快核实情况让绝大多数善良保险客户尽早拿到保险理赔金，让极少数骗保人无可乘之机。”

辣 “辣手神探”追求真相

我国的保险业发展迅猛，其中寿险已成为世界第二大市场，占据了全球市场份额的12％。人身保险保费收入更是迅速发展。保险业的巨变，带来了逐渐规范化的行业条例与逐步完善的法律法规，使得保险行业得以更有序高效的发展，保险行业正呈现出一片繁荣的景象。

但是，在保险行业逐渐发展壮大的背后，伴随的“阴影”也随之逐渐扩大。

面对保险行业的痛点，保险调查员在此刻显得格外重要。为了避免出现恶性保险欺诈行为、确保投保人与保险公司的合法利益得到保障，需要保险调查员坚持平衡保险利益，为保险企业以和保险消费者之间树立公平交易的桥梁。查处保险欺诈，使极少数欺诈者阴谋不能得逞，并震慑、阻遏有保险欺诈意图的人，也是理赔调查的目的。

说起保险调查员的工作，让张远印象深刻的是一场密谋的杀夫案，那一次他真的仿佛是“辣手神探”。

事情发生在3年前，投保人赵红报案称丈夫刘某意外身故。就在刘某身故前的不到一个月，赵红刚为刘某投保了高额意外伤害险。保险受益人就是赵红。得知这一情况，张远和同事立即前往事发地进行调查。

据张远回忆，当时赵红称刘某是从3米高的平房房顶上摔下致死，正如赵红所说，张远在现场看到了一个倒下的梯子和一些破碎的砖头。“从现场看上去，似乎很‘正常’。”不过，细心的张远在检查过程中发现，刘某四肢等部位没有明显外伤、骨折，脖子处却有一道很浅的痕迹。“多年的经验告诉我，这道颈前平行痕迹可能不是‘意外’这么简单。”张远向赵红提出报警尸检，而赵红的反应更加印证了张远的猜想。

“赵红对报警一事格外反感，坚持不同意报警。”张远说。“在有些人看来，我们要报警似乎是为了躲避保险赔偿。但实际上，我们要做的，是要追求事实真相。”最终张远还是决定报警，经过警方调查，证实了赵红杀害丈夫刘某的事实。赵红最终也受到了法律的制裁。

“这是一个让我很心痛同时又很庆幸的案例。”张远说。一半是天使，一半是恶魔。在巨额保险金的诱惑下，将黑手伸向自己的至亲家人。“为诈取保险金杀人，也严重背离了保险的社会功能。”

“我不会让一单应该得到理赔的被拒赔，也不会容忍一个以骗保为目的的不法分子。”守护好每一位当事人的合法利益，正是他一直的坚持。

苦 感受绝望 收获感动

在外人眼里这份工作是一个既轻松又自在的活，不需要天天坐办公室，查案还可以四处走。殊不知，从事保险调查员这份工作真的会遇到千千万万种困难与危险。车子陷入泥地，只能是自己想办法把车弄上来；不管刮风下雨，天气多么恶劣，有需要时都要第一时间出现在现场……有时客户不配合，态度强硬，甚至恶言威胁，还需要作耐心地说服工作，最终达成双方满意结果。

“体验过无数次的绝望和也收获无数次的感动。”张远说。“我是个很感性的人，会因当事人的喜怒哀乐而感同身受。”

张远讲述了他印象深刻的一个案例。3岁的晓蓉患骨髓炎后下肢瘫痪。庆幸的是，在晓蓉出生不久，父母就为她上了重疾险。而张远登门的任务，就是核查晓蓉是否已经达到重疾的标准。

“这是我们日常工作中比例很大的一部分，就是还原保险事故真实面目，使良质客户得到快速理赔，使保险公司按照保险合约兑现保障承诺。”张远说：“恶意骗保的终究是少数，没有那么多的‘人心险恶’。”

当然，晓蓉确实符合理赔标准，张远也在第一时间完成了核查工作，希望能尽快对晓蓉做出理赔。“但是，那天晚上我离开晓蓉家后哭了。”张远说：“她和我女儿一样大，很天真。”他能感受到晓蓉父母的无助，以及对未来的迷茫。但是在疾病面前，每个人都太渺小了。“我能做的就是完成核查工作，陈述事实，让晓蓉能够尽快得到理赔。”

张远说，每当遇到身故理赔的客户，心也跟着沉重起来——他们中有的是家中顶梁柱因为意外轰然倒下，有的是人过中年痛失独子……一个生命的逝去，留下的是家人的无限悲凉。“我所能做的，也只有尽力去安慰生者，尽快协助完成理赔手续，希望那笔理赔款能让他们在接下来的岁月中不至于太过艰难。”

甜 “多”赔偿 带去希望

不过，张远说，理赔工作中也不都是沉重，“有一次，我们甚至还多赔偿了一部分。”

被保险人刘某因摔伤导致胸部和上肢挫伤，之后向保险公司申请赔偿住院治疗费。按照流程张远到刘某家进行核查。张远在刘某众多片子和报告中发现，刘某曾在门诊拍摄过CT片，CT报告显示其有四根肋骨骨折。“他的情况已经符合保险伤残10级，而他的险种都买了，最终除了医疗费用的赔偿，保险公司又一并赔偿10％意外伤残保额。”张远说，这让刘某和家人都很意外。“他们只以为能赔偿住院治疗费。”

“有些人得到理赔款而解除了沉重经济负担，还有对我们的工作感激不已的，对我们的服务赞不绝口的客户……这些对于我们来说，也是一份肯定。”张远说。

有人说，保险调查员是一份看尽人间百态的工作：有人因“保险金”杀人，有人因“保险金”获得一份保障。在现实生活中，“保险调查员”的工作由于某些原因经常处于保密状态，所以他们很少公开出现在大众的视线里，这无疑又为这些调查员蒙上了一层神秘的面纱。

实际上，保险调查员也是伴随保险业而存在的一项基本职能。只不过，他们品尝到了更多的酸甜苦辣。（应受访者要求 文中涉及姓名皆为化名）（津云新闻编辑刘颖）

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文章来源：http://news.72177.com/2019/0104/4448411.shtml