业内：保险应成家庭“标配” 投保讲究四大原则

如今，80后、90后已经成为家庭的中流砥柱，想要通过保险有效地规避风险所带来的影响，基本的五险一金并不足够。但是，国内大多数人对商业保险非常排斥，更存在种种误解，将这一本该成为家庭“标配”的产品拒之门外。

为了提高百姓的保险意识，铜板街理财师此次带来商业保险险种科普，以及投保的四大原则，希望通过通俗易懂的讲解，让没有买过保险的“小白”用户，也能够顺利地买到人生中第一份商业保险，为自己和家庭增添一份保障。

保险都有哪些类型？

一般而言，常见的保险类型包括意外险、健康险、寿险、理财型保险等。

意外险，即意外伤害保险，其保障项目包括：因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力。其中，意外伤残保障内容包括8大类共281项，赔付比例10%-100%不等，即使发生意外，收入也得以继续，不必动用父母积蓄。意外险虽然没有理财功能，但是投入低、赔付金额高，铜板街理财师认为，该险种可作为第一份保单的选择。

(例：意外保额100万，8级伤残则获得赔款30万)

健康险包括重大疾病险和医疗险两类，可以成为五险一金当中医疗险的重要补充内容。目前，市面上的重大疾病险涵盖的至少都有28类疾病，多则四五十种，防范重大疾病给家庭带来的打击，该险种包含消费型和返还型两种形式，用户可按需购买。医疗险同样必不可少，其保费通常在几百元以内，有的医疗险范围可以涵盖从门诊到医药费到住院、手术等全流程，可以大大降低医疗成本。医疗险尤其适合老年人或者公司社保比例缴纳较低的年轻人。

寿险的分类也非常细致，常见的险种有消费型和储蓄型。消费型寿险指的是交一年保一年，不返还保费。储蓄型则指的是交N年保终身，返还保费。前一种是对未能长寿而进行的保障，后一种则有明显的理财意义：年轻时通过保险攒一笔钱，等到一定年龄，就可以享受自己攒的这一笔资金。而且，储蓄型首先往往有一定收益比例，保障储蓄的金额免遭“缩水”。

最后说说理财型保险。一种是以保险为底层资产的理财产品，另一种是子女教育金、养老保险等险种。就前一种来看，目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。后一种的意义和寿险当中的储蓄型寿险相似，通过保险为某一目标攒一笔钱，通过储蓄的方式来保障某一事项。

买保险，讲究四大原则

了解了保险的种类，下一步则是要解决如何买保险的问题。首先，保险作为家庭资产配置的一部分，家里的第一份保单应该给谁？铜板街理财师认为，保障额度应该根据每个人对家庭的经济价值来区分，即家里赚钱越多的人，保障额度越高。家里的“顶梁柱”应该先买保险，大人的保额尽量高，孩子的保费支出尽量低，主要以健康险为主，经济比较宽裕的再考虑教育年金保险和投资储蓄类保险。

其次，从保险种类的选择方面，铜板街理财师提醒投资者要“先保障、后理财”，首先发挥保险最基本的抵御风险的功能，建议选择保险的顺序应为意外险、重疾险、医疗险、寿险、投资理财型保险。

有投资者表示，这么多的保险类型都想买，那么每年用在保险上的花费应该控制在多少合适？铜板街理财师建议，保费控制在年收入的10%-15%最佳，能够保证日常的消费支出。或者，保额可在年收入的10倍左右，这样即使遇到风险，你和家人的生活才不会发生太大改变。

最后，对于每个家庭而言，产品并不是最重要的，需要寻求专业的保险代理人，根据财务状况和潜在需求，制定适合自己个人和家庭的保险产品组合方案。而且，购买保险并不一定要一次到位，往往要持续几年到十几年，甚至更长时间，可根据家庭经济状况，分人、分批进行投保。

铜板街作为一站式智能财富管理平台，目前铜板街理财APP已上线“保险”频道，提供医疗险、重疾险、意外险及独具特色的盗刷险等险种，供广大用户选择。同时，铜板街理财师将定期于“发现”频道理财社区与用户交流，社区将持续发布“每天60秒”、“社区热文”等内容进行理财知识科普，助力用户投资理财。

责任编辑：wb001

文章来源：http://finance.72177.com/2017/0522/4318461.shtml