揭开“七夕保险”真面目：营销因素大过保险实质

伴随着七夕的到来，险企也开始摩拳擦掌，将各类保险进行升级包装，希望沾点“爱情”的喜气。近日，一款名叫“至尊结婚险”的互联网保险走红网络。北京商报记者查阅市场比较热门的几款产品发现，国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。但一款新型的“爱情保险”则打破常规，不仅能够获得万朵玫瑰、钻石等，还能得到意外保障。不过，这个产品看似划算，但要想领到结婚礼金实则不易，有业内人士认为其更多是噱头。

北京商报记者在去哪儿网的保险商城首页看到，这款“至尊结婚险”是由中国太平推出。根据产品介绍，这款保险保费为599元，目前的促销价是480元，它的保险责任是三年后结婚可获得1.0999万元的结婚礼金。此外，还可享受保额为1万元的人身意外险。购买此类结婚险只需输入心上人与投保人两人的真实姓名与二代身份证号码和本人的简单联络信息即可。每对情侣仅限购买一份，重复投保无效；投保人与心上人均为未婚关系。这也就是说，从保险合同生效之日起投保人的心上人如果发生意外事故造成的身故或者残疾，保险公司的最高赔付金额为1万元；如果在保单生效三周年后到合同期满为止，其间如果投保人和心上人结婚，凭结婚证可以领取1.0999万元的现金。

从业内角度来看，单从产品形态来说，它只不过是一份常规的意外险，再附加一项保险服务的保险产品，而且其中的意外保额是相当低的。据了解，这种碎片式网销产品此前也有一些，但都只是起初大受追捧，少有长期运作的。有业内人士分析指出，相关保险公司目前也期望借助互联网渠道进行小规模测算，目的在于日后补足这种新型产品的定价因素。

据了解，此类爱情保险花样繁多，大多是以“主险＋多种附加险”保单设计模式推出，均为互联网渠道销售，但由于其本质是意外险场景化，依然被认为属于意外险范畴。如去年底，中国人寿财险推出了一款“恋爱保险”，在投保人三年后与心上人的婚礼上，中国人寿财险将送上1万朵玫瑰花，标准保费也是299元；再如安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”，这几款产品均显示人身意外伤害保险条款。比如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。其赠送的玫瑰或者现金等均为附加条款。

一位保险精算师指出，目前来看，国内爱情保险营销的因素大过保险实质。据介绍，国外（比如日本、英国）也有夫妻婚姻险保障，但其是为养老金准备的，而且期限是20年，20年后夫妻双方还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。目前来看，跟国外的风险保障模式相比还是比较单一，没有跳出传统的风险保障模式范畴，只是进行了营销上的包装。该人士建议，虽然在国内不存在类似国外的“爱情保险”产品形态，但不妨选择高保障、低保费的保险产品，比如联合寿险。联合寿险是以比两人分别投保更少的总保费让夫妻同时成为被保险人，且均享有受益权的一种投保形式。目前市场上能够以联合寿险形式购买的保险产品多为定期寿险和终身寿险。由于终身寿险最主要的保险利益是在被保险人身故后实现，将保障留给家人，更能体现夫妻双方一生一世为对方着想的爱情承诺。

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