银行盈利模式转型迫在眉睫 中间业务为重要突破口

截至2016年4月1日，工商银行、中国银行、农业银行、交通银行等五大国有商业银行2015年度业绩全部公布。整体来看，国有大行的净利增速明显放缓，不良率和不良贷款额继续双升，净息差则进一步收窄，银行盈利能力备受考验。在此情景下，商业银行应顺应大势，大力拓展中间业务，增加非利息收入，这将成为未来银行利润增长的重要途径。

当前，商业银行经营形势十分严峻，银行业面临的困难和挑战较多。“不良”持续双升以及利润增长趋缓。今年一季度，随着前期连续降息对净息差影响的逐步显现，商业银行净利息收入将进一步下滑。从上市银行2015年度业绩报告看，各家银行的利润虽然都实现了净增长，但是净利增速逐季下滑，增幅明显收窄，在部分表现亮丽的银行业绩中，中间业务收入占了很大比重。

年报数据显示，2015年，五大行非利息收入稳步增长。其中，多家银行理财收入大幅提升，贡献可观。交行在年报中称，该行去年财富管理经营特色进一步彰显，报告期末，托管资产规模达人民币55783.60亿元，较年初增长34.09%；管理的个人金融资产(AUM)达人民币24519.80亿元，较年初增长13.93%；人民币表内外理财产品规模达人民币1.46万亿元，继续稳居同业前列。

部分银行尤其是股份制银行和城商行，已经踏上了通过非息收入增厚利润的轨道。2015年招商银行实现净手续费及佣金收入为534.19亿元，比上年增长35.26%，远远超过了交通银行的规模。招行将这一快速发展归因于代理服务手续费、托管以及其他受托业务佣金增加。民生银行以33.91%的增速，实现手续费及佣金净收入达到512.05亿元，同比增加129.66亿元，占营业收入比率为33.16%，同比提高4.93个百分点。2015年中信银行以39.55%的增速实现手续费及佣金收入376.39亿元，主要由于银行卡手续费、代理手续费及理财服务手续费等项目增长较快。受益于投行、托管、票据、理财和黄金业务的快速发展，平安银行中收占比再创新高。2015年该行实现非利息收入300.64亿元，同比增长47.65%，在营业收入中的占比由2014年的27.74%提升至31.26%。其中，手续费及佣金净收入264.45亿元，同比增长达到52.18%。

尽管如此，商业银行的存贷业务收入仍然是其收入的主要来源。中间业务经过这些年的发展，比重有所提高，但仍不充分。目前，银行卡刷卡费率有变化的新规或将抑制银行中间业务收入的增长，根据央行计算，银行卡刷卡费率下降，每年让利给商户合计74亿元，商户手续费减少意味着银行的中间业务收益受损。

中国银行业协会行业服务总监周永发日前在2015年中间业务联席会议上指出，在中国经济进入新常态、利率市场化改革及互联网金融等新型银行业态发展的背景下，中间业务必将成为商业银行经营转型的必然选择和发展方向。展望未来，只有大力发展中间业务，才能加大商业银行转型的深度和广度，形成重要的突破口。

责任编辑：wb001

文章来源：http://finance.72177.com/2016/0406/2961958.shtml