家有房贷 新婚夫妇如何巧用保险转嫁风险？

本刊记者 吴辉

王艳，典型的成都姑娘一枚，爱吃爱逛，在今年的十一刚刚举行了婚礼。新郎是其大学校友，两人恋爱“长跑”了6年，终于在今年初凑得首付，在市区购买了一套两室一厅的新房，这才开始有了领证结婚的想法。

新房面积85平米，刚好够小两口住，房价为每平米8400元左右，总房价款在71万元左右。两人首付了21万元（其中，男方父母出资10万元，其余11万元为小两口这几年的积蓄），并向银行贷款了50万元，分25年还，月供在3550元左右。

王艳在一家私企任行政管理人员，已经工作了3年的她，目前月入3500元。“比成都的人均月薪3916元还低，这多少有点让人气馁，我正想着要不要换一家单位呢。”王艳告诉记者。王艳老公比她大一岁，以前是学校的才子，比她高一届，目前在一家中铁设计院任暖通工程师，月入8000元，年底有双薪。两人的单位都给上了社保，另外还有补充医疗险的福利。

夫妻俩平时比较节俭，基本上在家做饭吃，暂时也没有要宝宝的打算。除了房贷，两人的月开销都控制在2000元以内。目前两人挤住在男方家，打算在明年凑够10万元，装修新房。

王艳的父母在乡下，经济上帮不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也帮不了多少。王艳和老公的压力很大，无老可“啃”，急需我们的规划师帮她做个家庭的规划。王艳说：“由于刚组建家庭，要花钱的地方很多，比如房贷啊，还有以后的购车需求等，所以不希望保险的投入太大。”

投保需求：对于王艳这样的家庭来说，平时最基本的生活开销再加上房贷，已占去了他们大部分的收入。所以在考虑买保险时，王艳希望保费不要太贵，但保额又足够覆盖她们家的房贷风险，这样可以对家庭构成一定的保障，以防万一。

张风香（中美大都会资深寿险规划总监）

这个家庭首先要尽快凑够10万元用于装修新房，还是面临房贷的压力。从合理的理财规划来讲，王艳一家目前最重要的不是财富增值，而是先确保家庭经济的安定。”

收支分析：

按此情况，一年下来的盈余是7140 0元，另外王艳老公有年底双薪，即16000元，合计全年能够存下87400元。

目前这个家庭，第一是尽快凑够10万元用于装修新房，第二是面临房贷的压力。从合理的理财规划来讲，王艳一家目前最重要的不是财富增值，而是先确保家庭经济的安定。因父母经济能力有限，小两口又刚刚买房，存款近乎为零，未来的一切都要靠他们用双手去创造。

虽然如此，但只要小两口的收入能持续稳定，未来就会越来越好。要确保收入，最重要的是健康，而这些年大病概率快速上升，各种意外事件也在不断增加。对于王艳一家来说，不管谁得大病或身故，在经济上都将是毁灭性打击，而王艳老公收入较高，在经济上更为重要。

杜鑫瑞（太平人寿北京分公司区域总监，清华大学理财规划师）

“王艳家庭现阶段保险规划应以保障为主，王艳老公作为家庭经济的支柱，应是保险规划的重点。”

需求分析

来自普通家庭的年轻人正处于人生的爬坡阶段和幸福小家庭的初创期，不高的收入、多样的生活目标和肩负的家庭责任，是目前他们面临的实际情况。保险的主要功能，一是风险管理，二是财富管理。王艳家庭现阶段保险规划应以保障为主，王艳老公作为家庭经济的支柱，应是保险规划的重点。

目前王艳家庭每年固定可支配收入为7.14万元（扣除每月房贷和生活费后，未计算王艳老公的奖金），还要积攒明年10万元的装修费用，家庭资金运用的灵活性较小。在规划好风险保障的同时，可以购买一些安全的短期银行理财产品。王艳家庭目前潜在的风险：一是家庭主要收入突然中断后，50万元银行贷款的还款压力，二是夫妻未来的重疾风险。王艳和老公都有基本的社保，商业保险保费的合理支出应在1.4万元内（可支配收入的20%以内）。据以上分析，保险规划建议如下：

首先，王艳和老公每人各10万元保额“太平福利健康计划”，利用年轻保费低的优势，转嫁未来健康风险。保险期间：终身。交费年限：交至60岁。保费：王艳3555元/年，王艳老公4050元/年。

太平福利健康计划主要保险利益：

◆重大疾病保障。50种重大疾病保险金，经确诊后，一次性全额给付；至少给付100000元+主险累积红利保险金额。

◆原位癌保障。原位癌经确诊后，一次性全额给付保额的20%，其他责任继续有效，额外给付20000 元。

◆人身保障。至少给付150000元身故保险金。

◆转换年金。保险金或保单满20个保单周年后，可申请转换年金。

其次，王艳爱人是家庭经济支柱，为防范未来意外风险，投保低保费、高保障的太平“福祥一生家庭责任计划”，转嫁房贷的风险。

责任编辑：wb001

文章来源：http://finance.72177.com/2013/1125/1464679.shtml